적금만 아는 5년차 대리가 연말정산에서 놓친 3가지

월급 280의 5년차 대리, 김 대리입니다. 연말정산과 관련하여 재테크 전문가이자 《월급쟁이 재테크 상식사전》의 저자이신 우용표 작가님께 재무상담을 받았는데요, 그 결과는... 참으로 후회스러웠습니다. ㅠㅠ

김 대리가 머리를 한 대 맞은 것 같은 결과를 공개하기 전에, 연말정산 일정을 한눈에 보며 정리하고 갑시다.

2019년 12월까지

연말정산 일정, 내용 확인 및 절세전략 수립!

연말정산 미리보기 서비스 이용

2020년 1월~2월

소득공제, 세액공제 증명자료 확인 및 제출

2020년 3월

연말정산 추징 및 환급, 누락분 경정청구 기간

김대리의 연말정산 내용 중 일부인데요, 빨간색 네모 점선 표시 부분이 보통의 직장인이라면 관심 가져야할 세테크('세금 재테크'의 준말) 항목입니다.

그런데 비어 있네요? 꼼꼼한 김대리는 왜 세테크를 하지 않았을까요? 이유는, 중소기업 재직자에 대한 혜택 때문이었습니다. '중소기업 취업 청년 감면 90%'라는 제도로, 2012년 이후 중소기업에 취업한 만 34세 이하의 청년(남녀 모두)들에게 5년간 소득세를 감면해주는 제도입니다. (연 150만원 한도, 취업 시기별로 감면율 달라요).

이제 이유가 밝혀졌군요. 하지만, 김대리는 이미 5년을 넘어가고 있으니, 앞으론 연말정산에 신경써야 합니다. 세금으로 줄줄 새는 밑빠진 독에 내 자산이라는 물을 부을순 없으니까요.

김 대리를 위한 세태크 상품 3가지

첫번째, 추천하는 절세형 금융 상품은, 청약 통장입니다.

왜 청약통장이냐 궁금하실텐데요, 짧게 말씀드려보자면 한달 20만원씩 12개월 넣으시는 총 240만원에 대해 40% 즉 96만원에 대해 소득공제 혜택을 받으실 수 있기 때문입니다. 청약저축의 이자는 1년 미만은 연 1.0%, 1년 이상~2년 미만은 연 1.5%, 2년 이상은 연 1.8%의 나쁘지 않은 수치를 보여줍니다. 소득공제는 최대 96만원(납입액 기준 240만원)까지 받을 수 있는데요, 이자율도 좋고 소득공제도 받을 수 있게 해주는 1+1 혜택이 숨겨진 좋은 상품입니다. 굳이 아파트를 분양받지 않더라도 활용하는 것이 좋겠죠.

단, 조건이 있습니다. 절세형 금융 상품으로 청약통장을 활용하려면 본인이 세대주이면서 주택을 소유하지 않아야 합니다. 쉽게 말해 본가에서 독립한 상태여야 가능하다는 건데요, 김 대리는 청약 통장을 보유하고 있지만, 독립 전 상태이기 때문에 이 혜택을 아직 적용받지는 못하고 있답니다.

두번째, 추천하는 절세형 금융 상품은 연금저축펀드입니다.

연금저축펀드의 세제혜택도 연 400만원까지 급여수준에 따라 적게는 13.2% 많게는 16.5%의 세액공제를 받으실 수 있습니다. 즉 한달에 35만원씩 넣으시면 연말정산때 최소 50만원 이상의 (정확히는 52만8000원) 세금을 돌려받을 수 있는 좋은 상품입니다.

세 번째 추천하는 절세형 금융 상품은 보장성 보험입니다.

보험에는 저축성과 보장성 2 가지가 있는 것 아시죠? 저축성은 언젠가 큰 돈 모으겠다는 보험 상품이고요. 보장성은 내가 아프거나 남에게 피해를 줬을 때 나 대신 돈을 내주는 상품입니다. 보장성 보험에 가입하면, 만약 내가 아프고 다쳐서 서러울 때 보험사가 미리 약속한 돈을 줍니다. 하지만 이를 위해선 내 돈을 매달 미리 내야하니, 가입할 땐 신중해야 합니다. 꼭 필요한 것, 중요한 것 순으로 가입해야 하니까요.

그러고 보니 회사에서의 업무와 비슷하네요? 꼭 필요한 일, 중요한 일 먼저 하지 않고, 닥쳐오는 급한일만 하다 보면 연말 인사고과 때 해놓은게 없어서, 쓰라린 맛을 봐야할 수도 있거든요. 이 글을 읽는 독자님들은 이런 아픔을 겪지 않으셨길 바랍니다.

추천 재테크 포트폴리오

자, 이제 김대리가 준 연말정산 내용을 바탕으로 분석한 추천 포트폴리오를 제시해볼까요? 우선 매달 적립하는 재테크는, 김대리의 투자 초보 성향을 고려하여, 투자상품 40%, 금리형 상품 60%의 비율로 추천합니다. 그리고 쌓여진 목돈 약 4000만원+ 는, 투자상품 20%, 금리형 상품 80%의 비율로 추천합니다. 나중에 좀 더 투자가 익숙해지면 투자 비율을 높여보면 어떨까요?

5년 차 직장인 김 대리의 월간 지출 포트폴리오

목돈 포트폴리오

참고: 서민형 ISA에는 1회당 200만원씩, 4회 , 총 800만원 투자 (투자 간격은 3~4개월마다 1회씩)

추천 보험 내용

이렇게 꼼꼼하게 재무 상담을 해주신 분이 바로 《월급쟁이 재테크 상식사전》의 우용표 저자님이신데요. 이곳에 더 쓰지 못한 꼭 알아야 할 직장인 재테크 상식을 책에서 만나보실 수 있으니, 재테크가 막막한 월급쟁이들에게 일독을 권합니다.